Réponse rapide
Elles ne couvrent pas la même chose, et la plupart des working holiday makers ont intérêt à avoir les deux. L'assurance voyage couvre les urgences, le rapatriement, l'annulation et le vol.
Que couvre vraiment l'assurance voyage ?
Les risques du voyage, avec les soins médicaux d'urgence en prime. Une police complète couvre les urgences à l'hôpital et chez le médecin en Australie, le rapatriement si vous êtes gravement malade ou blessé, l'annulation ou l'interruption du voyage, les bagages perdus ou volés, la responsabilité civile et l'évacuation d'urgence depuis une zone isolée.
La durée de couverture est en général plafonnée à douze ou dix-huit mois, avec une option de renouvellement. Les exclusions sont là où tout se joue : les maladies préexistantes très souvent, les activités à risque fréquemment, et les blessures liées au travail très régulièrement.
Que couvre l'OVHC ?
Les soins en Australie, selon une logique proche de celle de Medicare, mais achetée auprès d'une caisse privée. Une police classique couvre l'hospitalisation en établissement public ou privé, les urgences, les consultations chez le généraliste (en général avec un reste à charge), les consultations de spécialistes, les médicaments subventionnés, l'imagerie et les analyses, avec des options pour le dentaire, l'optique et la kiné.
Elle est renouvelable sans limite tant que vous êtes en Australie. En revanche, elle ne couvre rien d'autre que les soins australiens : ni rapatriement, ni annulation, ni bagages, et rien lors d'une escapade en Nouvelle-Zélande ou à Bali.
Pourquoi faut-il généralement les deux ?
Parce que chacune est le mauvais outil pour ce que l'autre gère, et qu'une année de working holiday produit presque toujours les deux types d'événements.
- Une urgence à Sydney : les deux répondent, et l'OVHC rembourse généralement plus vite avec un reste à charge plus faible
- Un rapatriement en France après une blessure grave : assurance voyage uniquement
- Un ordinateur et un téléphone volés dans un hostel : assurance voyage uniquement
- Une consultation de routine chez le généraliste pour une infection respiratoire : OVHC, ou l'assurance voyage avec une franchise élevée qui dépasse souvent le montant de la facture
- Un passeport perdu à Cairns : assurance voyage uniquement
- Un voyage à Bali en cours d'année : assurance voyage uniquement
Qu'est-ce que le trou des blessures liées au travail ?
C'est le problème le plus important et le moins bien compris. La plupart des assurances voyage sont conçues pour des touristes, pas pour des gens qui touchent un salaire, et beaucoup de polices excluent les blessures survenues pendant le travail.
Une chute dans une ferme, une brûlure en cuisine ou une coupure sur un chantier peuvent être refusées par l'assurance voyage. C'est alors l'indemnisation des accidents du travail (workers compensation), via votre employeur, qui prend le relais : elle est obligatoire dans tous les États, s'applique quels que soient votre type de visa ou votre ancienneté, et l'OVHC prend en charge les soins qu'elle ne couvre pas.
Donc, à la question « suis-je couvert au travail ? », la réponse n'est presque jamais l'assurance voyage. Notre guide sur vos droits en cas d'accident du travail explique comment se déroule concrètement une demande de workers compensation.
Où Medicare intervient-il ?
Seulement pour les personnes qui y ont droit, et ce droit dépend du passeport. Les ressortissants des onze pays liés à l'Australie par un Reciprocal Health Care Agreement, dont le Royaume-Uni et l'Irlande, ont généralement droit à Medicare et peuvent s'y inscrire.
Tous les autres, y compris les détenteurs d'un passeport français, allemand ou japonais, n'y ont généralement pas droit, et pour eux l'assurance est tout le filet de sécurité en dehors du workers compensation. Ce même droit décide aussi de la Medicare levy de 2 % : y avoir droit rend la Medicare levy exigible, ne pas y avoir droit ouvre la possibilité d'une exemption. Notre guide sur la Medicare levy traite ce volet.
Que faut-il vérifier dans une police ?
Les exclusions plutôt que la couverture affichée, parce que la couverture affichée se ressemble d'un produit à l'autre et les exclusions, non.
- La franchise, et si elle dépasse le coût des événements qui ont le plus de chances de vous arriver
- Les délais de carence pour les maladies préexistantes, la grossesse et la santé mentale
- Si les blessures liées au travail sont exclues, et dans quels termes
- Les exclusions d'activités, notamment le travail agricole, le travail avec des animaux et les sports d'aventure
- La zone géographique, car certaines polices ne couvrent que l'Australie
- Les plafonds de rapatriement, et s'ils sont réalistes pour la distance jusqu'à chez vous
- Le processus de réclamation et le délai réel de paiement
Est-ce que cela change quelque chose pour vos impôts ?
Très peu. Les primes ne sont pas déductibles de vos revenus de working holiday, et les indemnités versées ne sont généralement pas imposables.
La Medicare levy surcharge, qui pousse les Australiens aux revenus plus élevés vers une assurance hospitalière privée, ne s'applique généralement pas aux working holiday makers, et le private health rebate ne s'applique pas à l'OVHC pour ce public. Ce qui joue sur votre déclaration, c'est la Medicare levy de 2 % et l'éventuelle demande d'exemption, qui dépend de votre droit à Medicare et non de l'achat d'une assurance.
Quand souscrire chacune ?
L'assurance voyage avant de partir, car la garantie annulation ne fonctionne que si elle existait avant le motif d'annuler. L'OVHC peut se souscrire une fois arrivé, quand vous savez combien de temps vous restez, même si les délais de carence incitent à ne pas trop attendre.
Le schéma courant : une assurance voyage de douze mois prise depuis chez vous, puis l'OVHC ajoutée quand le séjour devient une année à travailler et à vivre quelque part.
Où sont les trous dans votre propre couverture ?
Les produits sont les mêmes pour tout le monde. Ce sont votre passeport et votre année qui décident des trous qui comptent, et l'exclusion des accidents du travail est celle que la plupart découvrent trop tard.
- Quel passeport vous avez, car il décide du droit à Medicare et de la base de départ.
- Si vous allez travailler, c'est là que l'exclusion de l'assurance voyage joue.
- Quel type de travail, car les exclusions pour le travail agricole et les activités d'aventure sont fréquentes.
- Combien de temps vous restez, car les assurances voyage plafonnent à douze ou dix-huit mois et l'OVHC non.
- Si vous quitterez l'Australie pendant votre visa, car l'OVHC ne vous suit pas à l'étranger.
- Si vous avez une maladie préexistante, l'exclusion la plus susceptible de compter en pratique.
Votre situation d'assurance ne change pas l'impôt, mais votre droit à Medicare, si, et cela se règle dans la tax return working holiday. Vous pouvez estimer votre remboursement d'impôt pour voir ce que représentent ces 2 % par rapport à vos propres revenus.