Respuesta rápida
Cubren cosas distintas, y la mayoría de los working holiday makers quiere los dos. El seguro de viaje cubre emergencias, repatriación, cancelaciones y robos. El Overseas Visitors Health Cover (OVHC) es un producto de salud australiano que cubre tratamientos dentro de Australia.
¿Qué cubre realmente un seguro de viaje?
Los riesgos de viajar, con atención médica de emergencia incluida. Una póliza completa cubre la atención de emergencia en hospital y con médico en Australia, la repatriación a tu país si sufres una enfermedad o lesión grave, la cancelación o interrupción del viaje, el equipaje perdido o robado, la responsabilidad civil y la evacuación de emergencia desde zonas remotas.
Los períodos de cobertura suelen tener un tope de doce a dieciocho meses, con opciones de renovación. El detalle está en las exclusiones: es común que excluyan las condiciones preexistentes, con frecuencia las actividades de alto riesgo y muy a menudo las lesiones relacionadas con el trabajo.
¿Qué cubre el OVHC?
Tratamientos en Australia, con una estructura parecida a la cobertura de Medicare pero contratada con un fondo privado. Una póliza típica cubre la atención hospitalaria pública y privada, visitas a urgencias, consultas con el GP (médico de cabecera), normalmente con un gap (la parte que pagas tú), consultas con especialistas, medicamentos subsidiados, imágenes y análisis, y se pueden añadir extras opcionales de dental, óptica y fisioterapia.
Se renueva sin límite mientras estés en Australia. Lo que no hace es cubrir nada fuera del tratamiento en territorio australiano: no hay repatriación, ni cancelación, ni equipaje, y tampoco cubre una escapada a Nueva Zelanda o a Bali.
¿Por qué suele convenir tener los dos?
Porque cada uno es el producto equivocado para lo que resuelve el otro, y un año de working holiday produce con bastante seguridad los dos tipos de imprevisto.
- Una emergencia en Sydney: responden los dos, y el OVHC suele pagar más rápido y con menos gap
- Repatriación a Alemania tras una lesión grave: solo el seguro de viaje
- Una laptop y un teléfono robados en un hostel: solo el seguro de viaje
- Una consulta de rutina con el GP por una infección respiratoria: el OVHC, o el seguro de viaje con un excess alto que a menudo supera el costo de la consulta
- Un pasaporte perdido en Cairns: solo el seguro de viaje
- Un viaje a Bali a mitad de año: solo el seguro de viaje
¿Qué pasa con las lesiones relacionadas con el trabajo?
Es el problema más grande y el menos entendido. La mayoría de los seguros de viaje están pensados para turistas y no para personas que cobran un sueldo, y muchas pólizas excluyen las lesiones sufridas mientras trabajas.
Una caída en una granja, una quemadura en una cocina o un corte en una obra pueden ser rechazados por la póliza de viaje. En su lugar los cubre el seguro de accidentes de trabajo (workers compensation) a través de tu empleador: es obligatorio en todos los estados y se aplica sin importar el tipo de visa ni cuánto tiempo llevas en el trabajo, y el OVHC paga el tratamiento que ese seguro no cubra.
Así que la respuesta a si estás cubierto en el trabajo casi nunca es la póliza de viaje. Nuestra guía sobre tus derechos ante una lesión en el trabajo explica cómo se tramita en la práctica el reclamo de workers compensation.
¿Dónde entra Medicare?
Solo para quienes tienen derecho a él, y ese derecho depende del pasaporte. Las personas de los once países con Reciprocal Health Care Agreement, entre ellos el Reino Unido e Irlanda, por lo general tienen derecho a Medicare y pueden inscribirse.
Todos los demás, incluidos quienes tienen pasaporte alemán o japonés, por lo general no lo tienen, y para ellos el seguro es toda la red de protección fuera del workers compensation. Ese mismo derecho decide el Medicare levy del 2 %: si tienes derecho, el levy se paga; si no lo tienes, puedes pedir la exención. Nuestra guía sobre el Medicare levy cubre ese lado.
¿Qué conviene revisar en una póliza?
Las exclusiones y no la cobertura que se anuncia, porque la cobertura principal se parece bastante entre productos y las exclusiones no.
- El excess (franquicia o deducible), y si supera el costo de los imprevistos que probablemente tendrás
- Los períodos de espera para condiciones preexistentes, embarazo y salud mental
- Si se excluyen las lesiones relacionadas con el trabajo, y en qué términos
- Las exclusiones por actividad, en especial el trabajo agrícola, el trabajo con animales y los deportes de aventura
- El alcance geográfico, porque algunas pólizas cubren solo Australia
- Los límites de repatriación, y si son realistas para la distancia hasta tu casa
- El proceso de reclamo y cuánto tarda en llegar el pago
¿Afecta algo de esto a tus impuestos?
Muy poco. Las primas no se deducen de los ingresos de working holiday, y los pagos de un reclamo por lo general no tributan.
El Medicare levy surcharge, que empuja a los australianos de mayores ingresos hacia un seguro hospitalario privado, normalmente no se aplica a los working holiday makers, y el reembolso del seguro de salud privado (private health rebate) no se aplica al OVHC para este grupo. Lo que afecta a tu declaración es el Medicare levy del 2 % y si se pide una exención, algo que depende del derecho a Medicare y no de si contrataste un seguro.
¿Cuándo conviene contratar cada uno?
El seguro de viaje, antes de volar, porque la cobertura de cancelación solo funciona si existía antes de que apareciera el motivo para cancelar. El OVHC se puede contratar una vez que llegaste y sabes cuánto tiempo te vas a quedar, aunque por los períodos de espera conviene hacerlo cuanto antes.
La secuencia más común es una póliza de viaje de doce meses contratada en tu país y, más adelante, el OVHC cuando la estadía se convierte en un año de trabajo y vida en un mismo lugar.
¿Dónde están los vacíos en tu propia cobertura?
Los productos son los mismos para todos. Qué vacíos importan lo deciden tu pasaporte y tu año, y la exclusión por trabajo es la que la mayoría descubre demasiado tarde.
- Qué pasaporte tienes, porque decide el derecho a Medicare y el punto de partida.
- Si vas a trabajar, que es donde pesa la exclusión del seguro de viaje.
- Qué tipo de trabajo harás, porque las exclusiones por trabajo agrícola o actividades de aventura son comunes.
- Cuánto tiempo te vas a quedar, porque las pólizas de viaje tienen un tope de doce a dieciocho meses y el OVHC no.
- Si vas a salir de Australia durante la visa, porque el OVHC no te acompaña fuera.
- Si tienes una condición preexistente, la exclusión que más probablemente importe en la práctica.
Tu situación de seguro no cambia el impuesto, pero tu derecho a Medicare sí, y eso se resuelve en la tax return de working holiday. Puedes estimar tu devolución de impuestos para ver cuánto vale ese 2 % frente a tus propios ingresos.