Assicurazione di viaggio o OVHC: cosa ti copre

Cosa copre davvero l'assicurazione di viaggio?

I rischi del viaggio, con le cure mediche d'urgenza incluse. Una polizza completa copre le cure d'emergenza in ospedale e dal medico in Australia, il rimpatrio se ti ammali o ti infortuni gravemente, l'annullamento e l'interruzione del viaggio, il bagaglio perso o rubato, la responsabilità civile e l'evacuazione d'emergenza da zone remote.

Di solito la durata massima della copertura è di dodici o diciotto mesi, con opzioni di rinnovo. I dettagli stanno nelle esclusioni: spesso le condizioni preesistenti, di frequente le attività ad alto rischio e molto spesso gli infortuni legati al lavoro.

Cosa copre l'OVHC?

Le cure in Australia, con una struttura simile alla copertura di Medicare ma acquistata da un fondo privato. Una polizza tipica copre il ricovero in ospedale pubblico e privato, gli accessi al pronto soccorso, le visite dal GP (di solito con una quota a tuo carico), le visite specialistiche, i farmaci sovvenzionati, diagnostica per immagini e analisi, con extra facoltativi per dentista, ottica e fisioterapia.

Si rinnova senza limiti finché sei in Australia. Quello che non fa è tutto ciò che sta fuori dalle cure australiane: niente rimpatrio, annullamento o bagaglio, e niente copertura durante una gita in Nuova Zelanda o a Bali.

Perché di solito conviene averle entrambe?

Perché ognuna è il prodotto sbagliato per ciò che l'altra gestisce, e un working holiday di dodici mesi produce quasi sempre entrambi i tipi di evento.

• Un'emergenza a Sydney: rispondono entrambe, e di solito l'OVHC liquida più in fretta e con meno quota a tuo carico
• Il rimpatrio in Italia dopo un infortunio grave: solo l'assicurazione di viaggio
• Un laptop e un telefono rubati in ostello: solo l'assicurazione di viaggio
• Una visita dal GP per un'infezione al torace: l'OVHC, oppure l'assicurazione di viaggio con una franchigia alta che spesso supera il costo della visita
• Un passaporto perso a Cairns: solo l'assicurazione di viaggio
• Una gita a Bali a metà anno: solo l'assicurazione di viaggio

Cos'è la lacuna sugli infortuni sul lavoro?

È il problema più grande e meno capito. La maggior parte delle assicurazioni di viaggio è scritta per i turisti, non per chi guadagna uno stipendio, e molte polizze escludono gli infortuni subiti mentre lavori.

Una caduta in fattoria, un'ustione in cucina o un taglio in un cantiere possono essere respinti dalla polizza di viaggio. A coprirli è invece la workers compensation (l'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni) del tuo datore di lavoro: è obbligatoria in ogni stato e vale a prescindere dal visto o dall'anzianità di servizio, mentre l'OVHC paga le cure che la workers compensation non copre.

Quindi la risposta alla domanda «ho copertura sul lavoro?» non è quasi mai la polizza di viaggio. La nostra guida sui diritti in caso di infortunio sul lavoro spiega come funziona in pratica la richiesta di workers compensation.

Dove entra Medicare?

Solo per chi ne ha diritto, e il diritto dipende dalla situazione individuale, compreso il passaporto. Gli undici paesi con un Reciprocal Health Care Agreement (accordo sanitario reciproco) hanno accordi che possono dare accesso a Medicare.

Il tuo diritto a Medicare va valutato caso per caso, e dove manca l'assicurazione è l'intera rete di sicurezza fuori dalla workers compensation. Lo stesso diritto incide anche sulla Medicare levy del 2%, in modo diverso da persona a persona. La nostra guida sulla Medicare levy tratta questo lato.

Cosa devi controllare in una polizza?

Le esclusioni più che la copertura in evidenza, perché la copertura in evidenza è più o meno simile tra i prodotti e le esclusioni no.

• La franchigia (excess), e se supera il costo degli eventi che probabilmente avrai
• I periodi di attesa per condizioni preesistenti, gravidanza e salute mentale
• Se gli infortuni sul lavoro sono esclusi, e con quali parole
• Le esclusioni per attività, in particolare lavoro in fattoria, lavoro con gli animali e sport d'avventura
• L'ambito geografico, perché alcune polizze coprono solo l'Australia
• I massimali di rimpatrio, e se sono realistici per la distanza da casa
• Come funziona la richiesta di rimborso e quanto ci mette davvero il pagamento

Influisce sulle tasse?

Pochissimo. I premi non sono deducibili dal reddito da working holiday, e i rimborsi delle polizze in genere non sono tassabili.

Il Medicare levy surcharge, che spinge gli australiani con redditi più alti verso una copertura ospedaliera privata, di solito non si applica ai working holiday maker, e il private health rebate non vale per l'OVHC per questa categoria. Quello che incide sulla tua tax return è la Medicare levy del 2% e il modo in cui viene trattata, che dipende dalla tua situazione individuale e non dall'aver comprato un'assicurazione.

Quando conviene comprare ciascuna?

L'assicurazione di viaggio prima di partire, perché la copertura per annullamento funziona solo se esisteva prima del motivo per cui annulli. L'OVHC si può attivare una volta arrivato, quando sai quanto ti fermi, anche se i periodi di attesa fanno preferire di muoversi presto.

La sequenza più comune è una polizza di viaggio di dodici mesi comprata a casa, poi l'OVHC aggiunta quando il soggiorno diventa un anno in cui lavori e vivi da qualche parte.

Dove sono le lacune nella tua copertura?

I prodotti sono uguali per tutti. Quali lacune contano dipende dal tuo passaporto e dal tuo anno, e l'esclusione per gli infortuni sul lavoro è quella che la maggior parte scopre troppo tardi.

• Che passaporto hai, perché decide il diritto a Medicare e la base di partenza.
• Se lavorerai, ed è qui che morde l'esclusione dell'assicurazione di viaggio.
• Che tipo di lavoro farai, perché le esclusioni per fattoria e attività d'avventura sono comuni.
• Quanto ti fermi, perché le polizze di viaggio hanno un tetto di dodici o diciotto mesi e l'OVHC no.
• Se uscirai dall'Australia durante il visto, perché l'OVHC non ti segue.
• Se hai una condizione preesistente, l'esclusione che più probabilmente conta nella pratica.

Il tuo stato assicurativo non cambia le tasse, ma il tuo diritto a Medicare sì, e si risolve nella tax return da working holiday. Puoi stimare il tuo rimborso per vedere quanto vale il 2% rispetto al tuo reddito.