カバーする範囲が別物なので、ワーキングホリデーメーカーの多くは結局どちらも必要になります。旅行保険は緊急事態、本国への搬送、キャンセル、盗難をカバーします。Overseas Visitors Health Cover（OVHC）はオーストラリア国内での治療をカバーする現地の医療商品です。そして最も重要な穴はその2つの間にあり、それが仕事です。
旅行保険は実際に何をカバーするのか？
旅をすることのリスクで、そこに緊急の医療が付いています。総合型の保険なら、オーストラリア国内での緊急の入院と診察、重い病気やけがのときの本国への搬送、旅行のキャンセルと中断、手荷物の紛失や盗難、個人賠償責任、そしてへき地からの緊急搬送をカバーします。
保障期間は12か月から18か月が上限で、更新の選択肢が付くのが普通です。既往症は除外または制限されることが多く、リスクの高い活動もよく除外され、仕事中のけがは非常によく除外されます。
OVHCは何をカバーするのか？
オーストラリア国内での治療を、メディケアの保障に似た構造で、民間のファンドから買う形です。典型的な保険は、公立と私立の入院、救急外来の受診、自己負担の生じるGPの診察、専門医の診察、補助のある医薬品、画像検査と検査をカバーし、歯科、眼科、理学療法を任意の追加として付けられます。
オーストラリアにいる限り無期限に更新でき、長い滞在の継続的な医療保障になりえます。本国への搬送も、キャンセルも、手荷物も、ニュージーランドやバリへの寄り道もカバーしません。
なぜたいてい両方が理にかなうのか？
それぞれが、もう一方の扱う領域に対しては完全に間違った商品だからです。そして12か月のワーキングホリデーは、両方の種類の出来事を確実に生みます。
- シドニーでの緊急事態：どちらも反応し、OVHCのほうが速く、自己負担も小さいのが普通です
- 重傷後のドイツへの搬送：旅行保険だけです
- ホステルでのノートパソコンと携帯の盗難：旅行保険だけです
- 気管支の感染でGPにかかる：OVHCか、免責が高い旅行保険なら請求額を超えてしまうことも多くあります
- ケアンズでのパスポート紛失：旅行保険だけです
- 年の途中でのバリ旅行：旅行保険だけです
仕事中のけがの穴とは何か？
最も大きく、最も理解されていない問題です。旅行保険の多くは賃金を稼ぐ人ではなく観光客のために書かれており、非常に多くの保険が就労中に負ったけがを除外しています。
農場での転落、キッチンでのやけど、建設現場での切り傷が、旅行保険では拒否されえます。かわりにこれをカバーするのは雇用主を通した労災補償で、これはすべての州で義務であり、ビザの種類や勤続期間にかかわらずあなたを対象にします。労災補償がカバーしない治療をOVHCが拾います。
仕事中の保障の答えは、ほぼ決して旅行保険ではありません。労災補償の請求が実際にどう進むかは職場でのけがと権利にあります。
メディケアはどこに位置するのか？
受給資格のある人にとってだけで、その資格はパスポートに従います。英国とアイルランドを含む相互医療協定11か国の国民は、原則としてメディケアの受給資格があり、登録できます。
それ以外の人、ドイツと日本のパスポートを含めて、原則として受給資格はありません。その人たちにとって保険はメディケアへの上乗せではなく、労災補償の外にある安全網のすべてです。そして同じ受給資格が、申告書の2%のメディケア税も決めます。受給資格があれば払い、なければ免除を申請できます。その側はメディケア税で扱っています。
保険で実際に確認すべきなのはどこか？
見出しの保障内容ではなく除外条項です。見出しの保障は商品どうしでおおむね似ていますが、請求が通るか拒否されるかを決めているのは除外条項です。
- 免責金額と、それが起こりそうな出来事の費用を上回っていないか
- 既往症、妊娠、メンタルヘルスの待機期間
- 仕事中のけがが除外されているか、どんな文言で除外されているか
- 活動の除外。とくにファーム仕事、動物を扱う仕事、アドベンチャースポーツ
- 適用地域。オーストラリア国内のみの保険もあります
- 本国搬送の上限額と、それが自国までの距離に対して現実的か
- 請求の手続きと、実際に支払われるまでの期間
これは税金に影響するのか？
ほとんど影響しません。保険料はワーキングホリデーの収入に対する控除にはならず、保険金は原則として課税されません。
高所得のオーストラリア人を民間の入院保障へ向かわせるメディケア税の追加課税は、居住性に従うのでワーキングホリデーメーカーには通常適用されず、民間医療保険の還付もこの層のOVHCには適用されません。申告に影響するのは2%のメディケア税そのものと、免除を申請するかどうかで、それは保険を買ったかどうかではなく受給資格で決まります。
それぞれいつ買うべきか？
旅行保険は出発前です。キャンセルの保障は、キャンセルする理由より前に存在していなければ機能しないからです。OVHCは到着してから、滞在の長さが見えてきた段階で手配できますが、待機期間があるので遅いより早いほうが有利です。
よくある順番は、母国で12か月の旅行保険を買い、この滞在が休暇ではなくどこかで働いて暮らす1年だと分かった時点でOVHCを足す、というものです。
どの穴が実際に効いてくるのか？
商品は誰にとっても同じです。どの穴が効いてくるかを決めるのはあなたのパスポートとあなたの1年で、そのうち仕事中の除外は、多くの人が手遅れになってから気づくものです。
- どのパスポートを持っているか。メディケアの受給資格、つまり出発点が決まります
- 働くかどうか。旅行保険の除外が効いてくるのはここです
- どんな仕事か。ファームやアドベンチャー系の活動の除外はよくあります
- どれだけ滞在するか。旅行保険は12か月から18か月が上限で、OVHCには上限がありません
- ビザの期間中にオーストラリアを離れるか。OVHCはついてきません
- 既往症があるか。実務上いちばん効いてくる除外条項です
保険の状態が税金を変えることはありませんが、メディケアの受給資格は変えます。それはワーホリのタックスリターンで確定します。2%が自分の収入に対していくらになるかは還付金の試算で確認できます。