Réponse rapide
Pour la plupart des working holiday makers qui partent pour de bon, réclamer est la meilleure réponse. La retenue de 65 % s'applique quel que soit le moment de la demande : attendre ne réduit pas l'impôt, cela expose seulement le solde aux frais.
À quoi ressemble concrètement la comparaison ?
Prenons 5 000 $ dans un fonds australien le jour où vous rentrez chez vous. Réclamer maintenant donne environ 1 750 $ sur un compte à l'étranger, en général dans les 28 jours suivant une demande complète, puisque 65 % sont retenus sur la composante imposable, qui représente pour un working holiday maker l'essentiel du solde.
Laisser l'argent ne préserve pas 5 000 $. Le compte continue de payer des frais, monte ou descend selon l'option d'investissement, et reste inaccessible depuis l'étranger jusqu'à ce que vous le réclamiez, moment où les mêmes 65 % s'appliquent. L'impôt suit l'argent, pas la date.
Que devient la super qu'on laisse derrière soi ?
Elle fond, parce que trois coûts distincts pèsent sur le solde alors qu'aucune cotisation ne vient l'alimenter. Sur un petit solde, ils peuvent absorber tout le compte en quelques années.
- Frais d'administration, souvent de 50 à 130 $ par an quel que soit le solde
- Primes d'assurance, prélevées automatiquement tant qu'elles ne sont pas résiliées, souvent de 300 à 800 $ par an
- Frais proportionnels aux actifs, d'environ 0,5 % à 1,5 % du solde par an
Sur un solde typique de working holiday de 2 000 à 10 000 $, le poids des frais dépasse tout rendement d'investissement réaliste. L'assurance est ce qui fait le plus de dégâts : 500 $ par an pour une couverture décès et invalidité dans un pays que vous avez quitté, c'est un dixième du solde consacré à un contrat dont personne ne demandera jamais le bénéfice.
Au bout du compte, le fonds perd le contact, déclare le solde comme non réclamé et le transfère à l'ATO. Là, il cesse de payer des frais et cesse de rapporter, accumulant des intérêts à peu près au niveau de l'inflation, et les mêmes 65 % s'appliquent quand il est réclamé.
Quand laisser sa super est-il vraiment le bon choix ?
Quand vous visez la résidence permanente, et pratiquement seulement alors. Si vous devenez résident permanent australien, le solde devient une super ordinaire avec un traitement fiscal ordinaire et bien meilleur. Cela vaut la peine d'attendre si la voie est crédible.
Tout le reste ne résiste pas à l'examen. Un retour probable d'ici deux ou trois ans avec un autre visa temporaire n'est pas une raison : un nouveau travail construit une nouvelle super pendant que l'ancien solde paie des frais. Un gros solde est un argument plus faible qu'il n'y paraît, car les 65 % s'appliquent aussi au chiffre plus grand.
Quand réclamer est-il clairement la bonne décision ?
Quand vous partez sans revenir par une voie permanente, ce qui est le cas de la plupart des gens. L'argument est le plus fort quand les frais grignoteraient le solde, quand vous pouvez utiliser l'argent maintenant, et quand vos coordonnées bancaires, votre adresse et votre passeport sont encore à jour.
Ceux qui ne réclament jamais n'ont presque jamais décidé de ne pas le faire. Ils avaient l'intention de s'en occuper plus tard, puis ils ont changé d'adresse, de banque, renouvelé leur passeport et sont devenus introuvables. La demande est bien plus difficile en année trois qu'au premier mois.
Est-ce réversible ?
Non. Une fois la demande traitée, l'argent est sorti et ne peut pas être remis, et un futur visa australien ouvre un nouveau compte. C'est l'inconvénient honnête, et la raison pour laquelle le cas de la résidence permanente compte.
Dans l'autre sens, il n'y a pas d'échéance. Une demande peut être déposée depuis l'étranger à tout moment une fois votre visa terminé et votre départ effectué, même des années plus tard, au même taux.
Un deuxième visa change-t-il quelque chose ?
Pas comme on l'espère. Les 65 % s'attachent à la super accumulée pendant la période du visa working holiday et restent attachés à cette super même si d'autres cotisations sont versées plus tard sous un autre visa temporaire. Revenir avec un autre type de visa, par exemple un visa de travail qualifié, ne fait pas passer l'ancien solde à un taux plus bas.
Le taux suit le visa que vous aviez au moment des cotisations, pas celui que vous détenez quand vous réclamez.
Comptez-vous revenir ?
L'impôt est le même quel que soit le moment de la demande, donc cette décision porte sur les frais, le temps et vos propres projets.
- La résidence permanente est-elle une vraie perspective ? C'est le seul argument solide pour attendre.
- L'assurance est-elle encore prélevée sur le compte ? C'est la façon la plus rapide de voir un solde disparaître.
- Combien de fonds détiennent des cotisations à votre nom ? Les frais sont facturés par compte, et plusieurs petits soldes sont le pire cas.
- Le solde a-t-il déjà été transféré à l'ATO ? Cela arrête l'érosion par les frais, mais aussi les rendements.
- Votre compte bancaire, votre adresse et votre passeport sont-ils toujours ceux que le fonds a en dossier ?
- Votre tax return de dernière année est-elle aussi en attente ? C'est une somme distincte, et généralement une meilleure nouvelle.
Les conditions, les documents et les délais sont détaillés là où vous pouvez réclamer votre super après avoir quitté l'Australie, et la tax return de dernière année est une demande séparée que vous pouvez estimer seule.