Für die meisten Working Holiday Maker, die endgültig abreisen, ist Beantragen die bessere Antwort: Die Quellensteuer von 65 % gilt, wann immer du beantragst, Warten senkt die Steuer also nicht. Warten setzt das Guthaben nur den Gebühren aus.
Wie sieht der Vergleich tatsächlich aus?
Nimm 5.000 $, die am Tag deines Heimflugs in einem australischen Fonds liegen. Sie jetzt zu beantragen ergibt rund 1.750 $ auf ein Auslandskonto, typischerweise binnen 28 Tagen bei vollständigem Antrag: Die steuerpflichtige Komponente wird mit 65 % einbehalten, und das ist bei einem Working Holiday Maker im Kern das ganze Guthaben.
Es liegen zu lassen bewahrt keine 5.000 $. Das Konto gewinnt oder verliert weiter, was die Anlage tut, zahlt weiter Gebühren und bleibt aus dem Ausland unzugänglich, solange du nicht beantragst, und dann gelten dieselben 65 %. Die Steuer folgt dem Geld, nicht dem Zeitpunkt.
Was passiert mit Super, den du zurücklässt?
Er schrumpft, meist schneller als erwartet, weil drei getrennte Kosten gegen das Guthaben laufen und keine Beiträge dafür. Bei einem kleinen Guthaben können diese Kosten das Konto in wenigen Jahren aufzehren.
- Verwaltungsgebühren, üblicherweise 50 bis 130 $ pro Jahr unabhängig vom Guthaben
- Versicherungsprämien, automatisch abgezogen, sofern nicht gekündigt, üblicherweise 300 bis 800 $ pro Jahr
- Vermögensbasierte Gebühren von rund 0,5 % bis 1,5 % des Guthabens pro Jahr
Bei einem typischen Working-Holiday-Guthaben von 2.000 bis 10.000 $ überholt diese Gebührenlast meist jede realistische Anlagerendite. Die Versicherung ist der Killer: 500 $ pro Jahr für einen Todesfall- und Invaliditätsschutz in einem Land, das du verlassen hast, sind ein Zehntel des Guthabens für eine Police, aus der nie etwas beansprucht wird.
Irgendwann meldet der Fonds das Guthaben als unclaimed und überträgt es ans ATO, wo weiterhin dieselben 65 % gelten.
Wann ist Liegenlassen wirklich richtig?
Wenn du eine Daueraufenthaltsgenehmigung verfolgst, und eigentlich nur dann. Wirst du australischer Permanent Resident, wird aus dem Guthaben gewöhnliche Superannuation mit gewöhnlicher und weit besserer Besteuerung. Darauf zu warten lohnt sich, wenn der Weg glaubwürdig ist.
Alles andere zerfällt bei genauem Hinsehen. Eine Rückkehr binnen zwei oder drei Jahren auf einem anderen temporären Visum ist kein Grund zu warten, denn neue Arbeit baut neuen Super und das alte Guthaben zahlt derweil nur Gebühren. Ein großes Guthaben ist ein schwächerer Grund, als es aussieht, denn die 65 % gelten auch für die größere Zahl.
Wann ist Beantragen eindeutig richtig?
Wenn du abreist und nicht auf einem dauerhaften Weg zurückkommst, und das trifft auf die meisten zu. Am stärksten ist der Fall, wenn das Guthaben klein genug ist, dass Gebühren es aufzehren, wenn du das Geld jetzt brauchen kannst und wenn du deine australische Finanzposition schließen willst, solange Bankdaten, Adresse und Pass aktuell sind.
Der letzte Punkt verdient mehr Gewicht. Die Leute, die nie beantragen, haben sich fast nie dagegen entschieden. Sie wollten es später erledigen, wechselten dann Adresse, Bank und Pass und waren für einen Superfonds nicht mehr auffindbar. Im dritten Jahr ist der Antrag deutlich schwerer als im ersten Monat.
Ist die Entscheidung umkehrbar?
Nein. Einmal beantragt, ist das Geld draußen und kann nicht zurückgelegt werden, und ein späteres australisches Visum beginnt ein frisches Konto. Das ist der ehrliche Nachteil des Beantragens, und deshalb zählt der Fall der Daueraufenthaltsgenehmigung.
In die andere Richtung gibt es keine Frist. Ein Antrag lässt sich aus dem Ausland zu jedem Zeitpunkt stellen, sobald dein Visum beendet ist und du ausgereist bist, notfalls Jahre später, zum selben Satz.
Ändert ein zweites Visum etwas?
Nicht so, wie erhofft. Der Satz von 65 % hängt an Super, der während einer Working-Holiday-Visumsphase angesammelt wurde, auch wenn spätere Beiträge unter einem anderen temporären Visum fließen. Auf einem Studenten- oder Fachkräftevisum zurückzukommen wäscht das frühere Guthaben nicht in einen niedrigeren Satz.
Den Satz bestimmt das Visum, auf dem die Beiträge geleistet wurden, nicht das Visum, das du beim Antrag hältst.
Was solltest du vor der Entscheidung prüfen?
Drei Dinge. Erstens, welche Fonds Beiträge auf deinen Namen halten, denn vier Arbeitgeber bedeuten häufig drei oder vier Konten, und ein Guthaben, von dem du nichts weißt, fällt aus der Rechnung. Zweitens, ob auf jedem Konto eine Versicherung läuft, der Posten, der ein kleines Guthaben am schnellsten auffrisst. Drittens, ob Adresse und Bankverbindung, die der Fonds führt, noch zu dir passen.
Wer sich fürs Warten entscheidet, sollte mindestens die nicht gebrauchten Versicherungen kündigen und die Konten zusammenlegen, bevor er fliegt. Das ist der Unterschied zwischen einem Guthaben, das langsam wächst, und einem, das leise verschwindet.
Was passiert, wenn du dich gar nicht entscheidest?
Dann entscheidet der Fonds für dich, in Stufen. Zuerst laufen Gebühren und Prämien weiter, während keine Beiträge mehr kommen. Dann verliert der Fonds den Kontakt, weil Post an eine Adresse geht, die du längst verlassen hast. Schließlich wird das Guthaben als unclaimed gemeldet und ans ATO übertragen, wo es keine Gebühren mehr zahlt, aber auch nichts mehr erwirtschaftet.
Das ist das häufigste Ergebnis, und es ist keine Entscheidung, sondern das Ausbleiben einer. Das Geld bleibt beanspruchbar, aber jeder Schritt macht den Antrag schwerer, weil sich Pass, Adresse und Bankverbindung ändern.
Was macht das ATO mit übertragenem Guthaben?
Es hält es unbefristet. Fondsgebühren und Versicherungsprämien fallen dort nicht mehr an, das Guthaben hört also auf zu schrumpfen. Verzinst wird es ungefähr auf Inflationsniveau: nominal leicht wachsend, real ungefähr stehend.
Anlageerträge gibt es dort nicht, und die 65 % gelten weiterhin, wann immer du es beanspruchst. Für ein kleines Guthaben ist der Weg über das ATO also besser als ein Fonds, der es mit Gebühren aufzehrt, und schlechter als der Antrag, der es dir jetzt auszahlt.
Was solltest du tun, wenn du dich für den Antrag entscheidest?
Die Reihenfolge zählt, weil zwei Punkte sich nicht nachholen lassen. Ein Antrag setzt voraus, dass Visumsende und Ausreise erfasst sind und dass Name und Geburtsdatum in den Daten jedes Fonds zu deinem Pass passen. Stimmt eines davon nicht, hängt der Antrag.
Die Bankverbindung ist die Entscheidung, die am häufigsten falsch getroffen wird. Ein australisches Konto zahlt schneller aus, muss aber offen bleiben, bis das Geld da ist. Ein Auslandskonto dauert ein paar Tage länger und ist die richtige Wahl, wenn du das australische ohnehin schließen willst. Beides zugleich geht nicht, denn die Empfängerdaten sind Teil des Antrags und lassen sich danach nur mit einem neuen Antrag ändern.
Wie lange bleibt dein Guthaben noch liegen?
Die Steuer ist gleich, wann immer du beantragst, die Entscheidung dreht sich also um Gebühren, Zeit und deine eigenen Pläne. Diese Fakten bewegen die Antwort:
- Ob eine Daueraufenthaltsgenehmigung eine reale Aussicht ist. Das ist der einzige starke Fall fürs Warten.
- Ob weiterhin Versicherungsprämien vom Konto abgezogen werden, der schnellste Weg, auf dem ein Guthaben verschwindet.
- Wie viele Fonds Beiträge für dich halten, denn Gebühren fallen pro Konto an und mehrere kleine Guthaben sind der schlechteste Fall.
- Ob das Guthaben bereits ans ATO übertragen wurde, was das Gebührenbluten stoppt, aber auch die Renditen.
- Ob Bankkonto, Adresse und Pass noch die sind, die der Fonds gespeichert hat.
- Ob deine Steuererklärung für das letzte Jahr ebenfalls offen ist, was getrenntes Geld ist und meist die bessere Nachricht.
Berechtigung, Unterlagen und Timing stehen dort, wo du deine Superannuation nach der Abreise auszahlen lässt, und die Erklärung für das letzte Jahr ist ein eigener Anspruch, den du gesondert schätzen kannst.