Super: riscuoterla subito o lasciarla investita?

Come si presenta davvero il confronto?

Prendi 5.000 $ in un fondo australiano il giorno in cui voli a casa. Riscuotere ora porta circa 1.750 $ su un conto estero, di solito entro 28 giorni da una richiesta completa, perché il 65% viene trattenuto sulla componente imponibile, che per un working holiday maker è in sostanza l'intero saldo.

Lasciare i soldi lì non conserva i 5.000 $. Il conto continua a pagare commissioni, sale o scende con l'opzione d'investimento e resta inaccessibile dall'estero finché non fai la richiesta, e a quel punto si applica lo stesso 65%. L'imposta segue i soldi, non il momento.

Cosa succede alla super che lasci indietro?

Si riduce, perché tre costi diversi erodono il saldo mentre non arrivano più contributi. Su un saldo piccolo possono consumare l'intero conto in pochi anni.

• Commissioni di amministrazione, di solito da 50 a 130 $ l'anno a prescindere dal saldo
• Premi assicurativi, detratti in automatico se non li annulli, di solito da 300 a 800 $ l'anno
• Commissioni sul patrimonio, circa dallo 0,5% all'1,5% del saldo all'anno

Su un tipico saldo da working holiday, tra 2.000 e 10.000 $, il peso delle commissioni supera qualsiasi rendimento realistico. L'assicurazione è la più pesante: 500 $ l'anno per una copertura morte e invalidità in un paese che hai lasciato sono un decimo del saldo che se ne va per una polizza che non userai mai.

Alla fine il fondo perde i contatti, segnala il saldo come non reclamato e lo trasferisce all'ATO. Lì smette di pagare commissioni e smette di rendere, maturando interessi più o meno pari all'inflazione, e lo stesso 65% si applica quando lo riscuoti.

Quando lasciarla è davvero la scelta giusta?

Quando punti alla residenza permanente, e davvero solo allora. Se diventi residente permanente australiano, il saldo diventa normale superannuation con un trattamento fiscale normale e molto migliore. Vale la pena aspettare se il percorso è credibile.

Tutto il resto non regge a un esame più attento. Un probabile ritorno entro due o tre anni con un altro visto temporaneo non è una ragione: il nuovo lavoro costruisce nuova super mentre il vecchio saldo paga commissioni. Un saldo alto è meno convincente di quanto sembri, perché il 65% si applica anche alla cifra maggiore.

Quando riscuotere è chiaramente giusto?

Quando te ne vai e non torni con un percorso permanente, cioè per la maggior parte delle persone. Il caso è più forte dove le commissioni erodono il saldo, dove puoi usare i soldi adesso e dove i tuoi dati bancari, l'indirizzo e il passaporto sono ancora aggiornati.

Chi non riscuote la super quasi mai ha deciso di non farlo. Pensavano di farlo più tardi, poi hanno cambiato indirizzo, cambiato banca, rinnovato il passaporto e non sono più rintracciabili. La richiesta è molto più difficile al terzo anno che al primo mese.

È reversibile?

No. Una volta riscossi, i soldi sono usciti e non si possono rimettere, e un visto australiano successivo apre un conto nuovo. È il lato negativo, e va detto, e la ragione per cui il caso della residenza permanente conta.

Nell'altro senso non c'è scadenza. La richiesta si può presentare dall'estero in qualsiasi momento, anche anni dopo, una volta che il visto è cessato e hai lasciato il paese, con la stessa aliquota.

Un secondo visto cambia qualcosa?

Non come si spera. Il 65% si applica alla super maturata durante il periodo del visto working holiday e continua ad applicarsi anche se arrivano contributi successivi con un altro visto temporaneo. Tornare con un visto studente o per lavoratori qualificati non ripulisce il saldo precedente portandolo a un'aliquota più bassa.

L'aliquota segue il visto che avevi quando sono stati versati i contributi, non quello che hai quando fai la richiesta.

Pensi di tornare?

L'imposta è la stessa in qualsiasi momento tu riscuota, quindi questa decisione riguarda commissioni, tempo e i tuoi progetti.

• Se la residenza permanente è una prospettiva reale. È l'unico motivo forte per aspettare.
• Se l'assicurazione viene ancora detratta dal conto, che è il modo più rapido in cui un saldo sparisce.
• Quanti fondi hanno contributi a tuo nome, perché le commissioni si pagano per ogni conto e più saldi piccoli sono il caso peggiore.
• Se il saldo è già stato trasferito all'ATO, il che ferma l'emorragia di commissioni ma ferma anche i rendimenti.
• Se il tuo conto bancario, l'indirizzo e il passaporto sono ancora quelli che il fondo ha registrato.
• Se anche la tax return dell'ultimo anno è ancora da fare, che sono soldi separati e di solito una notizia migliore.

Requisiti, documenti e tempi sono spiegati nella pagina su come riscuotere la superannuation dopo aver lasciato l'Australia, e la tax return dell'ultimo anno è una richiesta a parte che puoi stimare da sola.